工作简报     
脱贫攻坚交流情况[2017]第14期
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  • 来源: 江西省扶贫和移民办公室   
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  • 发布时间: 2017-12-01   
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    江西扶贫和移民工作简报

    (脱贫攻坚情况交流)

    第14期

    

    江西省扶贫和移民办公室 2017年12月1日

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    编者按:金融是现代经济的核心,做好金融精准扶贫,对于我省决胜脱贫攻坚、同步全面小康意义重大。上饶市铅山县实施“普惠金融+特色农业”,力度大、措施实、创新多,取得了良好的经济和社会效应,得到了省领导的充分肯定和高度赞扬。赣州市充分发挥财政性资金的杠杆作用,大力推广产业扶贫“信贷通”模式,提升资金使用效率,精准扶贫贷款不断增长,充分惠及新型农业经营主体,带动广大贫困户脱贫致富成效明显。现将《铅山县实施“普惠金融+特色农业”模式助推脱贫攻坚》《赣南产业扶贫“信贷通”运行中的忧与思》予以刊发,供各地学习借鉴。

    

    铅山县实施“普惠金融+特色农业”模式

    助推脱贫攻坚

    

    铅山县位处赣东北部,全县人口48万,省定贫困村14个,县级贫困村16个,贫困户4483户。近年来,为加大金融扶贫工作力度,铅山县金融部门积极创新方式,以普惠金融建设为推手,以特色农业项目为载体,重点支持当地特色农业产业发展,带动贫困户创业谋业、脱贫增收,取得了良好的经济和社会效应。

    一、主要做法

    (一)构建工作机制,为金融助推脱贫攻坚提供制度保障

    一是央行引导,扎实助推脱贫攻坚。结合铅山县政府脱贫攻坚规划,县人民银行制定《铅山县金融机构支持特色农业发展指导意见》和《铅山县金融助推脱贫攻坚工作实施方案》,立足铅山县资源禀赋和产业基础,以劳动密集型特色农业合作项目为重点,通过发放支农扶贫再贷款1.6亿元,引导涉农金融机构采取“普惠金融+特色农业”运作方式,支持地方特色农业发展带动贫困人口脱贫增收,拓展延伸金融精准扶贫的载体和平台。

    二是银政合作,财资撬动信贷扶贫。县政府结合“财政惠农信贷通”政策,对以贫困户为主体的产业合作社每个提供10~20万元产业发展贷款风险补偿金,涉农金融机构按照不低于财政风险补偿金8倍发放“财政惠农信贷通”贷款;整合扶贫资金,由县扶贫办用产业贴息资金对为以贫困户为主体的产业合作社贷款予以50%贴息;对扶持对象发展特色农业产业,给予部分资金直补进行激励引导,使产业贷款“贷得到、用得好、还得上、富得起”,促进金融扶贫政策到村到户到人。

    三是定向发力,推行主办银行制度。选定农商行、农发行、农行、邮政储蓄银行、上饶银行作为主办行。各机构根据自身业务特点主动对接相关特色农业合作项目。为切实加大扶贫力度,各主办行均出台相应的实施方案和优惠政策。比如,县农商行制定《支持特色种养产业实施方案》。主办行按照联保或信用共同体或“龙头企业+基地+农户”、“公司+合作社+农户”的信贷产品管理要求合理确定授信额度,在贷款利率、期限确定和续贷等方面最大限度执行优惠政策。

    四是跟进服务,建立督查考核机制。首先,完善农村征信建设,建立贫困户信用档案4483户,涉及人口11949人。其次,大力改善农村支付环境,拓展电子渠道、流动服务、委托代理等渠道,让广大农民能够足不出村就能方便快捷得到转帐、小额取现、自助循环贷款等基础性金融服务,目前,全县30个贫困村设立了金融扶贫服务工作站,167个行政村已开通电子银行业务。再次,建立督查考核机制,将金融服务支持脱贫攻坚纳入金融工作考核内容并与政府信贷奖励直接挂钩,强化对金融支持脱贫攻坚工作绩效的激励约束。

    (二)用活信贷产品,支持特色农业产业开展带动式扶贫

    一是打造“产业扶贫信贷通+‘两红’企业+贫困户”信贷产品。为助推“红茶鼻祖”和“中国红芽芋之乡”品牌打造,县农业银行、农商行针对与农户签订种植、购销合同的龙头企业发放“产业扶贫信贷通”贷款,并进一步出台促进措施,如农业企业带动50户以上贫困农户,在原来授信基础上,可按企业产品销售合同总额的10%,增加发放“产品订购销售合同质押贷款”,贷款利率按同类同期同档次利率优惠10%~20%。2017年1~9月对全县“两红”领域共投入信贷资金2.6亿元,促进农民增收1.2亿元,解决家门口就业8600余人,其中贫困户1000余人。

    二是试行“扶贫精准贷+‘银色’经营主体+贫困户”信贷产品。引导县邮政储蓄银行试行“公司(合作社)+贫困户”担保模式直接向贫困户放贷,由贫困户带资入股公司(合作社),用于特种水产、白莲、白玉豆等养殖种植经营主体的生产经营。单笔贷款额度从2~20万元。通过促进贫困农户与新型农村经营主体利益“联姻”,让贫困户在务工、土地出租、土地入股、参与种养等方面增加收入。目前,共发放扶贫精准贷贷款1310万元,有效助推贫困乡村特色优势农产业发展。

    三是做活“农户小额信用贷款+‘绿色’专业户+贫困户”信贷产品。通过农村信用工程建设与政府扶贫开发对接,借助“农户信用档案”管理系统,实现信用信息与支持油茶、蟠桃、香菇、木耳等绿色农产品生产领域有效对接,充分发挥“农户小额信用贷款”支农品牌效应,实行快速贷款方式。通过创建“信用村”、“信用户”,对信用好的农户实行优惠利率,利率上浮不得超过20%,降低资金使用成本。截止2017年9月末,全县共发放“油茶贷”等特色农户小额信用贷款1783户,金额6849万元;发放小额担保贷款4083万元。

    四是推进“订单质押贷+产业链+贫困户”信贷产品。通过引导县农发行、县农业银行、县农商行、上饶银行试行订单权益质押,合理放宽贷款条件,简化审批手续,实行利率优惠等措施,有力支持产业链整合延伸,广泛带动贫困户共同发展。通过支持江西江天农业科技、温氏畜牧、康辉生态、含珠实业等10户龙头企业,助推形成总融资2.8亿元的红芽芋精深加工项目“红芽芋育种-无毒种植-精深加工-市场销售”、“鹅湖香米苗培育-基地种植-加工生产-产品展示-香米文化”, “连四纸工艺研发-原材料种植加工-连四纸古法生产-连四纸文化博览-生产工艺旅游”等五条优势产业链,带动就业5600余人。

    二、主要成效

    (一)减轻了农业企业及贫困农户融资负担。一是涉农贷款投放力度不断加大。2017年9月末,铅山县涉农贷款比上年底净增6.7亿元,增长44.2%,高出各项贷款增速25.7个百分点。尤其是“订单质押贷”净增超过1.8亿元,带动了1000余户贫困农民实现就业、增收脱贫。二是涉农贷款让利幅度不断加大。以目前1年期贷款为例,执行年利率为5.5%,低于普通农户贷款加权利率1.61个百分点,按全部该项贷款2亿元计算,仅此一项就至少减轻贫困农户利息支出322万元,户均节支1610元。

    (二)拓宽了脱贫增收辐射面。通过大力实施特色农业产业扶贫,带动农户就业机会、人数、收入稳步增加,其中涉贫农户2300余人 ,贫困户从特色农产业中获得的人均纯收入同比增长63.5%。如以红芽芋产业为依托的种植户面积超12万亩,其中扶贫贫困户448户1324人,实施2422亩人均增收1000元;以鹅湖香米水稻种植产业为依托的江天公司带动贫困户150余户,每亩水田户均增收980元;9个茶叶基地扩大种植面积达1.9千亩,带动贫困户313户830人;扶贫贫困户种植油茶1.3千亩、优质水稻1600亩、白莲1600亩、蔬菜瓜果450亩。

    (三)提升了金融机构服务质效。金融业通过信贷支持扶贫工作取得成效的同时,还形成了金融工作与扶贫工作互动双赢良好格局。贫困农户劳动致富和诚信观念逐渐树立,信贷资金的安全性和盈利性也得到进一步保障。2017年9月末,全县各项存款达156亿元,贷款达93.7亿元,增速位列上饶市各县(市)前列。县涉农银行机构增加了稳定的客户资源和存款来源,农户存款日均增长1000余万元,各类扶贫资金存款日均增加500万元,银行卡扩大发行量15000多张,带来了客观的经济效益,扩大了品牌影响力。(人民银行南昌中心支行)

    

    

    赣南产业扶贫“信贷通”运行中的忧与思

    张明林赵美琪张琪钱颖詹强南

    

    赣南多为集中连片贫困山区,贫困人口比例远高于其他地区,脱贫任务十分艰巨。2016年,江西全省约贫困人口113万,而赣州有58万贫困人口,超过50%。要拔掉“穷很”,归根到底还是要发展产业,以产业带动贫困户致富。然而,发展产业的关键是需要有资金注入。如果有不进行政策支持,贫困地区资金流向出现“马太效应”。赣州地区创造产业扶贫“信贷通”模式,有效地降低银行放贷风险和成本,但该模式也存在不少问题,值得惊醒和深思,也需要克服和完善。为此,课题组多次到赣州市进行调研,完成报告如下:

    一、产业扶贫“信贷通”模式的成效

    2013年以来,赣州市实施的“财园信贷通”“小微信通”“创业信贷通”“财政惠农信贷通”。在此基础上,2015年推出产业扶贫“信贷通”,通过市财政筹集10亿元设立风险缓释基金,撬动80亿元银行资金发放“产业扶贫信贷通”贷款,用于发展蔬菜、刺葡萄、茶叶、白莲、烟叶、生态鱼、甜叶菊、芳香苗木等地域特色明显、见效快、可持续的种养殖业。2016年,赣州市又获批设立300亿元的赣南苏区振兴发展产业投资基金,进一步增加了产业扶贫“信贷通”资金池的规模和总量。

    一是精准扶贫贷款规模迅速增加。产业“信贷通”模式发挥了财政性资金的杠杆作用,以1抵8,大大提升的财政资金在产业扶贫中使用效率,放大了其在产业扶贫中作用。2016年年底,赣州市金融机构发放金融精准扶贫贷款 219.92亿元,其中产业信贷通发放贷款78.56亿元,贷款金额占总贷款的36%。农业银行江西赣州分行涉农贷款净增25亿元,增速20%,发放“产业扶贫信贷通”贷款12.3亿元,支持建档立卡贫困户2.33万户。

    二是惠及农业经营主体和贫困户数量迅速增加。到2016年12月末,已有14.84万新型农业经营主体和贫困户受到信贷通的支持。特别是产业扶贫“信贷通”正式颁布后,由于金融扶贫对象逐渐由工业园、小微企业向新型农业经营主体和贫困户政策倾斜,所以2015年和2016年惠及“信贷通”户数增长户数远超前两年。

    三是极大地降低银行放贷风险。根据调查,首批参与产业扶贫“信贷通”的5家银行对该项业务满意度较高,逐渐形成商业银行积极参与的竞争局面。大部分试点银行希望进一步提高产业扶贫“信贷通”业务指标,江西赣州分行希望2017年发放20亿元的产业扶贫“信贷通”资金,比2016年增加30%的比率。首批参与产业扶贫“信贷通”的5家银行对该项业务满意度较高,逐渐形成商业银行积极参与的竞争局面。大部分试点银行希望进一步提高产业扶贫“信贷通”业务指标,江西赣州分行希望2017年发放20亿元的产业扶贫“信贷通”资金,比2016年增加30%的比率。

    四是极大地降低新农贷款成本。瑞金绿野轩林业有限公司通过“合作社+贫困户”的形式,吸纳了49户贫困农户参与油茶种植,符合“银政扶贫信贷通”的贷款条件,得到了农行的信贷支持。总经理朱志强算了一笔账,去年公司在某金融机构贷款270万元,仅评估、登记、保险等费用就超过了10万元,这次在农行贷款1000万元,“仅这一项就减少开支二三十万元,还不包括利率上的优惠,而且贷款的成本也降低了很多。因此,产业扶贫“信贷通”,架设了金融服务对接小额农贷新型农村经济组织信贷需求的便捷桥梁,有效地降低了贷款的成本。

    二、产业扶贫“信贷通”机制的运行中存在的问题

    一是产业经营风险问题。实际上,产业扶贫过程中,地方政府面临的一个重要问题就是产业风险问题。例如,在赣州多县调研发现,许多乡村开始建造蔬菜大棚,所种蔬菜品种差异不大,高科技含量也不足,产品同质化严重。赣南山区大部分青壮年出外打工,留守老人自己种菜自己自足,大棚蔬菜自销压力很大。兴国县将某扶贫蔬菜项目牵线中小学营养午餐,有效地解决了部分蔬菜销路问题,但其他大棚蔬菜怎么办?农业是典型的弱质产业,其面临自然风险和市场风险非常高,如何化解产业扶贫中经营风险是未来贫困地区地方政府可能的一大问题。此外,由于农产品同质化严重,“谷贱伤农”悲剧不停上演。随着产业扶贫“信贷通”推进,个别地方出现了“盲目放贷”的倾向,农业扶贫项目出现了快马加鞭,“村村点火、户户冒烟”现象,地方政府一定要谨慎,要把握好速度与质量之间“度”的关系,尤其要考虑到产业经营失败问题又会引发出许多新问题。

    二是经营主体还贷违约问题。赣南地区农业龙头、农业合作社、家庭农场等新型经营主体不多,许多农业新型经营主体经营基础差、经营能力不强、经营资产薄弱。在调研中,某金融机构基层主管透露说,“由于有了政府缓释资金兜底,我们胆子更大一些了,说实在,许多项目根本不行,为完成上面贷款任务,只好贷了”。在调研农业经营主体时,有多个部分合作社社长坦诚地说,“贷款有国家政府“兜底”,我们不怕”。有部分经营主体甚至私下里讲“本来就不打算还贷”“。实际上,在某县调研过程中,我们发现某油茶项目贷款金额非常大,远远抵押物总价值,风险之大,很容易判断。显然,在推行产业扶贫“信贷通”过程中,经营主体还贷违约问题是一个需要高度重视问题,切不可以掉以轻心。

    三是贫困户利益保障问题。赣南产业扶贫“信贷通”模式中,出现了多种模式,但“合作社+贫困户”和“农业企业+贫困户”的合作模式是两种主要模式。这两种模式基本思路是,在发展产业过程,带上贫困户,贫困户通过分享产业收益实现脱贫。赣州市赋予每个贫困户5万元无息贷款权利,贫困以该权利入股。一般情况下,贫困户是弱势群体,在与合作社或农业企业博弈中处于不利地位。调研发现,许多贫困户无法直接了解和获取合作社或农业企业的运营情况及资金收益等,而部分合作社或农业企业出现少分甚至不分红给贫困户的现象,由此也产生一些冲突和纠纷。有的合作社或农业企业经营失败,无法兑现给贫困户分红和其他收入。大部分合作社在前期(2-3年)经营中,没有利润,导致贫困户也难以获得稳定收益,致使产业扶贫的目的没有实现。

    四是贫困户获得感问题。赣南产业扶贫“信贷通”的目的是通过为特色农业发展注入资金,帮扶贫困户参与产业发展,并获得持续性收入。但在调研中发现,部分贫困户的确存在对产业“信贷通”扶贫政策获得感不强问题。首先,部分贫困户说,不知道有5万元贷款权利,这说明该扶贫政策宣传还不到位,贫困户没有享受充分的知情权。其次,许多贫困户希望自己充分使用权5万元贷款,发展小规模种养,自主创业。但许多地方政府害怕其不能还贷,要求其以加入合作社和公司形式,通过共同谋发展分的收益,实现脱贫致富,这实际上剥夺贫困户5万元贷款使用权。实际上,有一部分贫困户是有能力、有体力、有意愿进行创业,应该将他们培育成新型职业农民。

    三、进一步完善赣南产业“信贷通”的建议

    一是引入农业保险,降低农业产业扶贫风险。近年来,我国农业保险已经形成了“中央保大宗、保成本,地方保特色、保价格”基本格局。农业保险发展对降低农业产业经营风险发挥了巨大作用。首先,赣州市政府在推进产业扶贫“信贷通”模式中,要嵌入农业保险,形成“政府+农业保险+银行+合作社+贫困户”模式。其次,由于产业扶贫“信贷通”支持农业产业几乎为特色农业,符合地方农业保险支持范围。因此,赣州市要将蔬菜、刺葡萄、茶叶、白莲、烟叶、生态鱼、甜叶菊、芳香苗木等地方特色农业并纳入到政策性农业保险的范畴,对特色农产品价格保险进行部分补贴,降低农业经营者保险成本。最后,赣州市要协调好农业经营者与农业保险公司关系,积极探索特色农业保险产品,如探索脐橙价格保险或气象指数保险等。

    二是培育创业型新型职业农民,增强产业扶贫动力源。创业型农业“能人”是赣南地区的“稀缺资源”。各地实施精准扶贫的实践证明,扶持好一名“农村致富带头人”就能带动一批贫困农户脱贫致富,大大提高精准扶贫的成效,因而要大力选拔和扶持好“农村致富带头人”,培养一批农业职业经理人,充分发挥他们的脱贫致富带头作用。首先,地方政府应该搭建平台,组织各种培训,帮助农业龙头企业主、合作社社长、家庭农场主参与到管理和技术培训中,如与高校合作,举办新型职业农民培训班,邀请行业专家进行专题讲座等。其次,利用对口支援项目,搭建其与高校和科研机构沟通桥梁,积极对接种养专家,形成专家与农业经营主体“一对一”服务模式。最后,搭建交流平台,策应“一带一路”战略,组织新型农业经营主体出国和出外交流学习和考察,从而不断培育创业型新型职业农民素质。

    三是完善贷款管理机制,降低新型经营主体的还贷风险。为降低新型经营主体的还贷风险,一方面银行实施分期分批,小规模多批次的贷款策略。银行对合作社抵押资产进行合理评估,第一次贷款规模不应超过抵押资产80%。但保持密切联系,发挥基层村组织和扶贫办监督作用,充分了解经营状况。多批次、小规模地增加贷款。另一方面将经营主体还贷风险与基层村组织利益挂钩。如出现违约还贷,将扣除村组织奖励绩效和扶贫贷款额度。这样就使得基层村组织负有连带责任,实现“共跻监督”,最终降低还贷风险。最后,对信誉良好合作社的加大激励力度。在合作设计时,对信誉好的合作社给予提供贷款额度、延长贷款期限、利率优惠等方面的政策优惠,激励合作社履约守信。

    四是形成脱贫攻坚合力,提升产业扶贫实效。针对在产业“信贷通”落实中存在着个别贫困户不知情,部分贫困户获得感不强等问题,要求赣州市政府进一步落实好责任,形成脱贫攻坚合力。一是建立赣州市抓协调、县为主体、乡村落实、部门配合的脱贫攻坚工作机制,层层签订《脱贫攻坚责任书》,逐级传导压力、落实责任,形成横向到边、纵向到底的责任体系。二是制定了帮扶干部入户记录、帮扶计划、农户每月收支数据,从而使各级干部将脱贫攻坚的责任牢记心里、担在肩上、形成合力。最后,要完善激励制度,提高干部和企业在产业扶贫中积极性。对完成产业扶贫“信贷通”工作目标的部门和单位进行绩效奖励,对在产业扶贫“信贷通”发挥重要作用、工作兢兢业业的干部进行表彰和宣传,对新型经营主体履约良好,将给予奖励。

    五是完善“合作社+贫困户”利益机制,确保贫困户的收益。赣州市政府在推行产业扶贫“信贷通”过程中,要坚决给予贫困户贷款权力的选择权,切不可“越俎代庖”替代贫困户选择加入合作社,要鼓励有能力的贫困户自主创业,通过创业实践,提高其生存能力。如果贫困户的确无能力、无意愿自主创业,要推荐其加入扶贫合作社,要不断完善“合作社+贫困户”利益机制,逐步形成一套确保贫困户收益的基本模式,要求合作社尽量吸收贫困户以债权或股权形式投入,要求有确保贫困户的最低受益保障条款和措施。如曾屋合作社推行,明确支持贫困户以土地入股,保障其4000元的年收益。以5万元贷款额度入股,保障最低600元每月收入(无论项目是否盈利)。并优先安排贫困户参与劳动,获得部分劳动收入。